Iako se pitanje u naslovu čini jednostavno, a odgovor na to pitanje može pojednostavljeno glasiti: ‘financijska odgovornost znači mudro korištenje novca od strane pojedinaca’ već riječ mudro sugerira da nema jednoznačnog odgovora i da je pojam mudrosti vrlo širok.
Idemo malo dalje, vjerojatno bi većina rekla kako financijska odgovornost znači uzeti u obzir vlastite prihode i odrediti koji dio prihoda je prikladan za izdvajanje u troškove i ostale stavke kao što su štednja, ulaganja i sl. Naravno ako nešto uopće ostane ili ako uopće bude dosta da se pokriju i oni nužni troškovi.
Što je to što svakog pojedinca čini financijski odgovornim?
Ne možemo negirati da živimo u financijski vrlo nepredvidivom tržišnom okruženju koje negativno utiče na zaposlenost, visinu primanja, mogućnost zapošljavanja i sl. Možemo li uopće utjecati na sve negativno što nas okružuje i što neminovno ostavlja posljedice na našu egzistenciju i mogućnost pokrivanja osobnih troškova?
Iako nam se čini da kao pojedinac imamo mali utjecaj na globalna kretanja, mediji nas stalno podsjećaju da i ovoj pandemiji imamo mogućnost ‘(po)ostati odgovorni’ u svom ponašanja kako bi se pandemija držala pod kontrolom. A što možemo učiniti s vlastitim financijama kako bi bili i financijski odgovorni? Što je to uopće što čini pojedinca financijski odgovornim?
Preventivne metode održavanja financijskog zdravlja
Pregled navedenih ponašanja izdvojen je iz velike cjeline i usmjeren je na osvješćivanje koristi koje svaki pojedinac može imati iz odgovornog ponašanja prema vlastitom novcu. Možda nam je jasnije ako kažemo da odgovorno ponašanje prema vlastitom zdravlju uključuje brigu o tijelu i umu i to tako da zdravije jedemo, bavimo se sportom, redovito idemo na kontrolne medicinske preglede, ne zanemarujemo signale koji ukazuju na bolesti…
Tako je i s financijama – postoje preventivne metode održavanja financijskog zdravlja, koje je važno dosljedno primjenjivati kako bi bolje upravljali vlastitim financijama.
Financijski odgovorni pojedinci:
1/ Žive unutar svojih mogućnosti – Većina ljudi živi u financijskoj stvarnosti koja se često opisuje terminima “od plaće do plaće”. To znači da se u obzir uzmu mjesečna primanja i utvrdi koliko novca imamo na raspolaganju. Zatim uzimate u obzir svoje standardne troškove, poput kredita za stan, auto kredita, osiguranja, komunalija, namirnica kao i ostalih individualnih troškova. Općenito je prihvaćeno da financijska odgovornost znači trošenje ne više nego što ste zaradili, što također znači i određivanje dijela plaće za štednju.
2/ Kreiraju osobni budget – iako nam se često čini nepotrebno trošiti vrijeme na pisanje stavki koje se odnose na naš osobni budget, nema korisnijeg alata kako bi jasno utvrdili i pratili ‘tok našeg novca’. Često ljudi nisu svjesni pojedinih troškova. Jednom kad smo utvrdili troškove i pravilno ih klasificirali pod kategorije ‘nužno’ ili fiksne troškove, zatim ‘lijepo je imati tj. želje’ ili strogo financijski rečeno varijabilne troškove – lakše možemo pratiti; koristimo li svoje prihode na način koji nam ne stvara grižnju savjesti, imamo li mogućnosti nešto uštedjeti, čini li nam naš način života zadovoljstvo ili ostavlja gorak okus jer živimo u totalnom neskladu s onim što zarađujemo. U svakom slučaju izradite budget koji odgovara vašem osobnom načinu i stilu življenja, naravno, uklopljenom u mogućnosti.
3/ Imaju financijski plan – financijski plan zamislite kao dugoročno i kratkoročno planiranje koje uključuje ciljeve, sredstva i načine kako ostvariti zadane ciljeve. Sve to pokušajte uokviriti u vremenski okvir tj. odredite do kada želite postići koji financijski cilj. Postoji životni financijski plan koji se odnosi na planiranje financijskih ciljeva tijekom života pojedinca, jer je očekivano da bi s porastom dobi tj. profesionalnog iskustva i znanja trebala rasti i primanja, no isto tako je očekivano da će primanja pasti s umirovljenjem. Zadržavanje do tada usvojenog standarda života, može ovisiti o štednji za mirovinu tijekom cijelog života ili, primjerice, o pasivnim prihodima od imovine u koju je pojedinac investirao dok je bio radno aktivan i sl. U svakom slučaju što ranije napravimo i slijedimo realan plan veća je mogućnost da će se i ostvariti. Osim životnih financijskih planova dobro je raditi i kratkoročne financijske planove koji npr. odgovaraju na pitanje ‘gdje se vidimo financijski za pet godina’ i što mislimo u tom razdoblju poduzimati kako bi stvorili/uvećali svoju imovinu. Nemojte biti frustrirani ako se dogode financijske okolnosti koje onemogućavaju izvršenje plana. Jednostavno, procijenite trenutnu situaciju i prihvatite nove pretpostavke na vaš plan – tako to rade i tvrtke.
4/ Ne stvaraju financijske obaveze koje ne mogu podmirivati – prilikom stvaranja financijskih obveza važno je predvidjeti moguće rizike te imati realnu sliku kako u vremenu koje dolazi podmirivati preuzete financijske obaveze. To konkretno znači da se i financijske obveze kreiraju tako da budu održive i da ne ugrožavaju osnovnu egzistenciju i plaćanje svih onih troškova koji spadaju u grupu fiksnih troškova pojedinca, a to su hrana, režije, stanovanje i sl.
5/ Poznaju svoje financijske obveze – znate li koliko dugo morate plaćati pojedinu financijsku obvezu (to može biti primjerice i kredit), koliko vas ta obveza košta tj. koliku kamatu plaćate, ima li financijska obveza smisla (primjerice, neka vrsta pretplate) ako ju rijetko ili uopće koristimo….
6/ Štede unaprijed – čini li vam se nemoguće unaprijed odrediti cifru koju ćete uštedjeti? Upravo ta metoda omogućava da potrošnju uskladite s onim ostatkom koji preostane nakon što ste odmah po primitku plaće dio izdvojili za štednju. Svakako štednja ne bi trebala biti sama sebi svrha, jer novac s vremenom gubi vrijednost tj. podložan je ‘vremenskoj vrijednosti novca’. To znači da 100 kuna danas vrijedi više nego što će vrijediti za nekoliko godina. Svrha štednje je investiranje tj. oplemenjivanje novca na način da kroz vrijeme on stvara dodatnu vrijednost i na taj način utječe na povećanje vlastite imovine.
7/ Stalno uče i izdvajaju dio vremena na učenje o financijskim instrumentima – kao što je prethodno navedeno investiranje je način oplemenjivanja novca tj. ulaganja novca uz očekivanje da on donese dodatne prihode. Pojam ulaganje uključuje brojne mogućnosti bilo da se radi o dionicama, obveznicama, ulaganju u znanje, nekretnine, zlato, bitcoin, slike i… bezbroj je mogućnosti. Prije nego se počnemo baviti ulaganjima važno je znati da se ulaganjem može i izgubiti novac, zato je važno poznavati vlastitu sklonost riziku, oblik financijskog proizvoda u koji ulažemo, stupanj rizika koji je uključen u financijski proizvod. Kao što nismo svi profesionalni kuhari ali ponekad kuhamo, tako i trebamo znanja o kuhanju da bi jelo dobro ispalo. Slično je i u financijama – ako se upuštamo u investiranje dobro je poznavati sastojke i način na koji mudro usmjeravamo svoja sredstva.
8/ Razmišljaju kako povećati svoje prihode – osim investiranja, prihodi se mogu povećati i dodatnom zaradom – bilo da osoba traži dodatni ili drugi, bolje plaćeni posao, da razvija svoj ‘business’ i postane poduzetnik, i(li) da ulaže u edukaciju i tako povećava vlastitu profesionalnu vrijednost i mogućnosti. Prilika ima, ali važno je pri tom imati ciljeve i plan te raditi na sebi kako bi se taj plan i ostvario.
9/ Razmišljaju o nepredvidivim životnim situacijama – više nego ikad jasno nam je da je stalna upravo nepredvidivost i da uz najbolje razrađene životne planove uvijek postoji faktor iznenađenja koji može utjecati na financijsku sigurnosti nas i naše obitelji. Zato je dobro usvojiti plan i napraviti ‘budget za preživljavanje’ koji se odnosi na 3-6 mjeseci života bez prihoda. Takav budget korisno je napraviti što prije, kako bi u neželjenim okolnostima lakše ‘preživjeli’ krizu. Ili kako bi mogli prema vlastitoj odluci odabrati neko vrijeme kada ne želimo raditi jer želimo, primjerice, učiti, putovati i sl.
10/ Doniraju – osim što pomoć ide onima koji ju trebaju, darivanje donosi neizmjerno zadovoljstvo osobi koja daruje i indirektno doprinos zajednici. Samo se prisjetimo nedavnih događaja i potresa, koji je osim tuge donio i neizmjernu radost i onima koji su mogli dati i onima koji su trebali primiti pomoć.
________________________________________________________________________
Ivana Gabrić Markovinović diplomirana je ekonomistica s dugogodišnjih iskustvom rada u marketingu te u prodaji banaka i osiguravajućih kuća. Na temelju poslovnog iskustva u ‘malom prstu’ ima sve o racionalnom upravljanju novcem. Supruga je i majka dvoje djece pa sva znanja primjenjuje i u privatnom životu.